Flow Your Money: Fintech uit Friesland wil domineren met automatisering financiën

Flow Your Money: Fintech uit Friesland wil domineren met automatisering financiën

Als banken hun diensten voor klanten niet willen doorontwikkelen, dan gaan anderen ermee aan de haal. Zo ook de oprichters van Flow Your Money.

Foto: Mariska de Groot

Wat hebben een alpacaboerderij, een bank die wel wilde delen en Blendle-oprichter Alexander Klöpping met elkaar gemeen? Inderdaad, op het eerste oog vrij weinig. Tot je in gesprek raakt met Niels Mulder en Daan van Klinken.

Want het was februari 2018 op een alpacaboerderij in Drenthe waar hun jaarlijkse vriendenhackathon plaatsvond, waar ze van Bunq de API-koppeling kregen zodat hun prototype een werkend platform werd en van waar Van Klinken zijn door Klöpping opgepakte tweet verstuurde, die daarmee het platform in één klap lanceerde. Flow Your Money was geboren.

Flow Your Money: Fintech uit Friesland

Met Flow Your Money verdeel je automatisch geld op je bankrekening over verschillende potjes. ,,Dat deden we zelf al, omdat we als freelancers door schade en schande wijs geworden waren. Heel anders dan in loondienst, met BTW afdragen en je inkomstenbelasting die pas anderhalf jaar later komt’’, vertelt Van Klinken. ,,Met Flow kunnen we dat probleem voor de grote groep freelancers oplossen.’’ Of voor ieder ander die meer grip op z’n geldstromen wil.

Fintech uit Friesland, zo branden ze het een beetje. Van Klinken verhuisde met zijn gezin een paar jaar geleden van Rotterdam naar Tijnje, terug naar de roots van z’n vrouw. Op zoek naar de rust buiten de stad.

Ziggo, Buienradar en Philips

Freelancen deden Mulder en Van Klinken eigenlijk alleen maar om hun onderneming te kunnen starten. In 2017 vertrokken ze bij het Amsterdamse designbureau waar ze na hun studie beiden werkten als designers. ,,We woonden allebei bij Rotterdam en carpoolden toen iedere dag. In die autoritjes brainstormden we veel over iets voor onszelf’’, aldus Van Klinken. ,,Na een tijdje hadden we zoiets: we hebben voor iedere categorie in de appstore wel iets gemaakt, behalve in de financiële sector.’’ Om maar even wat te noemen: de twee ontwikkelden samen onder meer de tv-interface van Liberty Global, de moedermaatschappij van Ziggo en de apps van Buienradar en Philips.

De Europese Unie was destijds, in 2017, in de ban van nieuwe wetgeving voor banken: PSD2. Eigenlijk niets meer dan de verplichting dat banken koppelingen met hun systemen (een API) moeten maken voor nieuwe apps van buitenaf. Tot de invoering daarvan hoefden ze dat niet. ,,Banken innoveerden niet, dus dat was voor ons interessant.’’

Maar, hoe start je een onderneming zonder ervaring in de financiële sector? ,,Door te freelancen in de financiële sector.’’Bij YOLT, het digitale huishoudboekje van ING, leidden de twee het productteam. Daar leerde het duo hoe ze mensen kunnen helpen met inzicht in hun financiën.

Spaarpot

,,Vroeger kreeg je van de bank zo’n spaarpot. Dat is ons altijd bijgebleven. Tegenwoordig is dat niet meer zo en krijgen kinderen ook al jonger met geld te maken. Een simpele app met spaarpotjes om geld te managen zou helpen, vonden we’’, vertelt Mulder. En zo ontstond hun eerste business idee: De Kinderbank.

Het spaarpotjesidee bleef hangen tot de alpacaboerderij-vriendenhackathon. ,,Op het forum van Bunq lazen we dat mensen graag slim hun geld wilden regelen, maar Bunq bouwde dat niet’’, aldus Van Klinken. Bunq was destijds de enige bank die al een koppeling openstelde voordat die wettelijk verplicht werd. ,,Het idee was om daarmee alvast te leren voor onze Kinderbank’’, aldus Van Klinken. Liep dat even anders.

Binnen een weekend was het prototype werkend. ,,Ik zat gewoon geld te verdelen over mijn rekening.’’ Toch zonde om er dan niets meer mee te doen, besloot Van Klinken en tweette erover. Nadat Klöpping ‘Dit is grappig’ deelde, stroomden de reacties binnen. ,,En toen stuurde Bunq een bericht: ‘De CEO wil over jullie presenteren’. Binnen twee weken zaten we in het publiek van hun congres en liet hij Flow zien. Het idee had zoveel tractie. Dat was het begin.’’

Daan van Klinken, Flow Your Money – Foto: Mariska de Groot

‘Alleen voor de grote jongens’

Freelancen deden Mulder en Van Klinken niet alleen om elders kennis op te doen. Ook om hun bedrijf te bekostigen. ,,We wilden bootstrappen, met eigen geld alles betalen tot we winst maken en de omzet groot wordt. Als we freelancen, kunnen we veel meer geld verdienen met minder werken en blijft er meer tijd en geld over voor onze onderneming’’, legt Van Klinken uit.

Ondertussen opereerden ze met Flow Your Money namelijk nog in een vacuüm, omdat de PSD2-wetgeving nog niet door de EU was. ,,Die wetgeving ging al jaren supertraag, dus we dachten: dat duurt nog wel even.’’ Tot het ineens heel snel ging. ,,In december 2018 mochten we naar de zwaarbeveiligde Nederlandse Bank voor een event en daar hoorden we dat de wetgeving snel door zou gaan. Vanaf dat moment zouden we niet meer live mogen, want dan moet je een zware vergunning hebben.’’

Ter plekke, bij de borrel, zochten de twee uit wat die licentie zou gaan kosten. 500.000 euro. ,,Het werd ons ontmoedigd door al die directeuren. Dat het alleen voor de grote jongens zou zijn’’, vertelt Van Klinken. ,,We hadden al zoveel klanten die wilden dat we live gaan, laten we kijken of er een ander pad is.’’

Van bootstrapping naar investeerders zoeken. Het lukte Mulder en Van Klinken om in hun eerste investeringsronde 600.000 euro op te halen. Onder meer bij hun voormalige ‘bazen’, die samen het kapitaalfonds Runtime Ventures waren gestart. En bij Enigma, de organisatie die ze hielp bij het verkrijgen van de PSD2-licentie. De rest kregen ze van twee angel investors, via de NOM. Inmiddels maken ze zich op voor de tweede investeringsronde.

Domineren met automatiseren

Op moment van dit schrijven is Flow Your Money amper een paar weken live. De afgelopen twee jaar besteedden de heren vooral aan het bouwen van de basis van hun bedrijf: het opzetten van het team en het inrichten van de processen, aldus Mulder. Alles op afstand, al vóór de coronacrisis. ,,We waren het zat, al dat rijden. Zonde van je tijd. We kunnen qua salarissen niet concurreren met ING, maar wel met een gaaf team, wonen waar je wil werken, werken waar je wil wonen en moderne tools.’’

Voorlopig kunnen alleen klanten van Bunq gebruikmaken van Flow Your Money. Mulder: ,,De eerste duizenden klanten stromen binnen. In de eerste vier weken verplaatsten we al 400.000 euro. Duizend klanten in de eerste maand was het doel. Die hadden we al binnen twee weken.’’

En dat is nog maar de start, zegt Mulder. ,,We gaan Nederland sowieso domineren in automatisering voor je financiën. Nu is het zaak om zoveel mogelijk banken te koppelen en dan kan de marketingmachine aan. Daarna Europa en dan wereldwijd.’’

Ze kiezen heel bewust om hun product niet zakelijk (B2B), maar aan consumenten (B2C) te verkopen. ,,Er is zakelijk heel veel animo voor onze technologie, om in te kopen of als white label (software van een ander onder je eigen merk gebruiken, red.). Omdat we de licentie hebben waarmee je kan zien wat op een rekening gebeurd én betalingen kunnen doen, zijn we heel gewild’’, legt Van Klinken uit.

Ondanks dat die licentie zakelijk gezien veel waard is en ze er veel geld mee kunnen verdienen, is de potentie op de consumentenmarkt volgens de twee nog groter. Hoewel het daar om volumes gaat en je alleen kunt domineren als je een groot marktaandeel pakt. Mulder: ,,We kunnen zo sneller naar de markt. Banken zijn niet heel snel in schakelen. Wij zijn productontwerpers. We maken nuttige dingen die mensen helpen, gewone mensen. En financiën gaat iedereen aan. Banken hebben nog niet veel nuttige producten gemaakt voor mensen.’’

Karlijn ter Horst (Journalist)

Karlijn ter Horst (Journalist)

Geplaatst op: 10 december 2020

[GA TERUG]

Geef uw reactie:

Je e-mailadres wordt niet bij je reactie gepubliceerd. We verwerken je reactie alleen om je eenmalig op de hoogte brengen van plaatsing of afwijzing van je reactie. Je naam wordt alleen geplaatst bij de reactie. Deze wordt verder niet verwerkt.